Comme indiqué dans l’article précédent (lien), suite à la lecture de The Millionaire Next Door, une idée m’est venue. Créer un indice à partir de la formule des auteurs.
Pour rappel, la formule du livre donnant le patrimoine cible est :
Age * revenu net avant IRPP / 10
Vous vous souvenez que j’avais précisé :
- Si notre patrimoine équivaut à la moitié de cette somme, nous sommes des sous-accumulateurs de richesse
- Si notre patrimoine est plus du double de cette somme, nous sommes de prodigieux accumulateurs.
L’idée est donc de calculer le rapport entre mon patrimoine et le patrimoine cible. Et ayant la valeur de mon patrimoine mois par mois, je vais pouvoir voir l’évolution de mon niveau d’accumulation.
Au final, le calcul est simple : juste une division : Patrimoine réel / Patrimoine idéal.
Vu que mon point est mensuel, j’utilise mon âge en mois :
Patrimoine réel / (Age (en mois)* revenu net mensuel / 10)
Au niveau du résultat, on retrouve la logique de l’ouvrage :
- A 1 ou proche de 1 : on est proche du patrimoine type, donc dans les accumulateurs moyens.
- En dessous de 0,5 est la catégorie des sous accumulateurs. C’est-à-dire qu’en regard de l’âge et du revenu, le patrimoine est faible
- Au-dessus de 2 est la catégorie des supers accumulateurs. Ceux qui ont accumulés beaucoup au vu de leurs âges et de leurs revenus.
Maintenant place à la pratique, voici mon accumulation dans le temps (j’ai annoté les variations pour l’explication)
Constats :
- Je suis plutôt un accumulateur. La courbe a tendance à progresser : j’accumule plus sur mes revenus que la moyenne.
- Certains décrochages sont issus d’investissements à crédit, qui entraîne une augmentation de mon endettement, et donc une diminution de mon patrimoine net.
- Les augmentations de salaire diminuent automatiquement l’indice. Mais ces variations sont faibles et n’entraîne que peu de modification sur la forme générale de la courbe.
Conclusion
Réfléchir à cet indice et surtout le mettre en perspective dans le temps est intéressant. Cette visualisation permet de se situer par rapport à la formule issue du livre.
Je conserverai cet indice dans mon fichier de suivi, car il est intéressant pour une mise en perspective du patrimoine. En particulier sur l’évolution dans le temps corrélé à son âge. Lier la prise d’age et l’évolution du patrimoine est un point intéressant, mais difficile à visualiser sans cet indice.
Même si concrètement cet indice est trop sensible aux variation (investissements, de revenu, …) pour être réellement utilisable autrement qu’indicativement.
